LAS COOPERATIVAS SERVIMOS A LAS PERSONAS MAS VULNERABLES
San José, 29 de octubre, 2019 – Ante las recientes declaraciones en la prensa local del Sr. Bernardo Alfaro, Superintendente General de Entidades Financieras, en el sentido de que las Cooperativas de Ahorro y Crédito tenemos límites más altos de apetito de riesgo y la responsabilidad del sobre endeudamiento de la población (El Financiero, 20 de Octubre 2019 y La Nación, 23 de Octubre 2019), manifestamos:
1. Las Cooperativas de Ahorro y Crédito -por vocación- servimos a todos los costarricenses, principalmente a las personas más vulnerables de nuestro país. Al 30 de setiembre de 2019, según datos de SUGEF, las Cooperativas supervisadas muestran una morosidad promedio mayor a 90 días del 1.5%, mientras que los Bancos del Estado y los Bancos Privados muestran una morosidad del 3.22% y del 2.27%, respectivamente.
2. Las Cooperativas mostramos mayor eficiencia y mejor administración del riesgo con la morosidad más baja del Sistema Financiero Nacional. Nosotros hemos hecho inclusión financiera desde nuestros orígenes, y lo hemos hecho bien y en forma responsable.
3. En Costa Rica circulan 3 millones de tarjetas de crédito, de las cuales, las Cooperativas de Ahorro y Crédito en su conjunto hemos emitido solamente 65 mil; es decir hemos emitido un 2.1% del total de tarjetas, lo que quiere decir que el 97.9% las han emitido principalmente los Bancos Públicos y Privados. Entonces señor Superintendente, ¿De quién es el problema? ¿Por qué achacar a las Cooperativas exclusivamente el endeudamiento de las personas? Los Bancos Comerciales deben reconocer su responsabilidad en el sobre endeudamiento de la población costarricense. En promedio la Tasa de Interés de nuestras tarjetas de crédito es del 25%, mientras que algunas tarjetas de crédito bancarias superan el 50%.
4. En años recientes nuestros asociados y asociadas nos han pedido auxilio al estar ahogados por sus deudas con tarjetas de crédito bancarias a quienes hemos beneficiado con nuestros programas de readecuación de deudas. A nadie dejamos atrás, a nadie excluimos. Por ejemplo, hemos ayudado a familias que solicitan créditos de emergencia para pagarle al prestamista usurero que los ha amenazado de muerte. Asimismo, otorgamos créditos de emergencia para atención de necesidades fundamentales y urgentes de salud, educación, vivienda, entre muchas otras.
5. En los últimos 3 años, y conscientes de la problemática de alto endeudamiento de las personas, las Cooperativas de Ahorro y Crédito hemos impartido cursos de educación financiera que han beneficiado a más de 63 mil familias. Personas que estaban hundidas en la desesperación, ahora ahorran y administran sus finanzas familiares con éxito.
6. Es importante hacer del conocimiento general, que la anunciada directriz gubernamental para limitar las deducciones automáticas de salario (La Nación, 28 de Octubre 2019) de los trabajadores del Sector Público, afecta de forma directa e indirecta, por el encadenamiento de todo el Sistema Financiero Nacional. Si una deducción no se aplica al salario, y la persona no paga directamente en la entidad (“ya que lo están enviando a consumir”), se afecta negativamente su calificación como deudor y sus posibilidades como sujeto de crédito en el Sistema Financiero Nacional. Asimismo, impacta en la morosidad de la entidad que le facilitó el financiamiento creando un efecto de contagio a nivel de Sistema Financiero Nacional. Limitar la deducción de créditos de los salarios de forma generalizada tendrá una afectación sobre el deudor, la entidad financiera y el sistema financiero nacional.
Por esta razón, ESTAMOS EN CONTRA DE QUE ESTA MEDIDA SE APLIQUE CON CARÁCTER RETROACTIVO y sugerimos que los límites a la deducción de salarios se aplique en forma gradual y voluntaria, considerando la dinámica de endeudamiento del núcleo familiar, garantizando la inclusión financiera y no la exclusión de los deudores más vulnerables del sector financiero formal.
7. Por último, es importante señalar que la SUGEF y otras autoridades nacionales parecen ignorar la realidad social y económica de miles de hogares costarricenses. En Costa Rica muchas familias se ven obligadas a generar dos o más fuentes de ingreso. Muchos cónyuges se dividen las tareas del endeudamiento familiar. Un cónyuge se endeuda y el otro cubre los gastos regulares de la familia. Tenemos la impresión de que dicha práctica del núcleo familiar no es considerada por los modelos de los supervisores ni se ha considerado por las autoridades que han anunciado programas de salvamento para los deudores.
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